迄今为止,俺从各个渠道获得的无息及低息贷款已超10万(无息3万左右,建行质押贷款3.8万,网商银行4万,分期乐、趣分期、优分期、甜橙金融各数千),耗费的时间精力不计其数,为给这个博客填充点内容,同时帮助大家少走弯路,俺从个人经验中总结出了此文。
对象:必须是已取得大学录取通知书的准大学生或在校大学生。
大学生目前可以获得如下3类贷款:
创业贷款(上信报)
助学贷款(上信报)
消费贷款(部分上信报)
这里的信报是指中国人民银行旗下的征信中心信用报告(红色文字为超链接,点击可进入,后文也是)。
一、创业贷款
创业贷款是其中额度最高的,可达数十万之巨,但只面向高年级或已毕业两年内的大学生,又由于每个地方政策不同,申请手续复杂,这里就不赘述了,如果你需要申请,可直接咨询当地的银行和相关机构。
这里值得一提的是,即便是开淘宝店也能申请,不过会有交易额上的要求。
二、助学贷款
助学贷款是大学生能申请的贷款中利息最低、可供还贷时间最长的贷款。在校期间0利息,毕业后执行国家标准利率,签署协议时还款期最长10年,不过,选择的还款期限越长,利率也越高。
原则上,助学贷款是面向不富裕的家庭,但是,助学贷款并无名额限制,有国家政策扶持,不存在挤占名额的情况,并且当地的教育部门还把发放的助学贷款金额视作政绩,因此即便是家庭条件较好的学生申请,也完全不必心怀愧疚。
目前助学贷款的额度,由原先最高6000元/学年提高到了8000元每年,个别地方还会更多,俺们算一笔帐,把与助学贷款等额的钱拿来理财会有多少收益。这里不考虑高风险的证券,也不选择风险中等的P2P,而选择股份制银行发行的理财产品,年收益约为6.8%,如果大学4年每年都申请助学贷款并全部拿去理财,那么总的收益是:
8000*0.068*(4年+3年+2年+1年)=5440元
亦即,哪怕你毕业当年就还,贷款总额3万2,纯收益是5440元,事实证明只要脑袋灵光一些,完全不用卖肾,利用政策轻松赚取一部iPhone,成就感爆棚是吧?
好,下面说如何申请,很简单,获得录取通知书后,也就是高考结束后的那个暑假,带着录取通知书原件、身份证和户口簿,叫上父母中的其中1人,去教育局。不同地方会有些差异,俺所在的四川省要求开家庭困难证明,拿上申请表格填上基本信息去居委会一趟盖上章就OK,然后教育局的人会登陆国家开发银行的网站,让你注册、选择金额和期限,快的话,如俺当时一个上午就把所有手续跑完,续贷时更简单,本人带着上一年的合同去就行,5分钟搞定。
助学贷款实际上分很多种,俺上边讲的是最简单的一种,即由国家开发银行所发放的生源地助学贷款,工行建行甚至农村信用合作社也是可以申请的,不过手续和流程就更复杂了,不推荐,如果你已经入学,那么大学里也都可以申请。
注意,助学贷款有要求用于抵扣学费或者当生活费,并非直接给你一笔钱,所以刚才计算收益的时候才说的是“与助学贷款等额的钱”,你少交了学费,身上不就多出了这一笔钱么?如果你不是家里就缺这点钱才能念书的那种,完全可以跟父母说,你要理财,让他们把这笔钱交给你保管。
好,假设已经got money,那么可选的理财方式有哪些呢?
从风险由低到高排序,依次是:
定期存款~2-3.5%
货币基金3-4%
国有银行发行的理财产品~4-5%
股份制银行和地方银行发行的理财产品~5-6.8%
理财保险~4~8%
票据6.8-8%
P2P~9-16%
贵金属
基金
证券
学生选择安心产品,因此2-6都不错。P2P中,51人品是活期,也比较推荐,然后想追求更高收益,如年化10+%。但是平均收益只有6%+,不同平台收益差别很大,过高收益的不推荐选择,因为随时可能跑路。俺使用过的理财产品有数十款之多,如果细说这篇文章就变成理财教程了,你有更多疑问可以留言给俺。
三、消费贷款
学生消费贷款是这几年才兴起的玩意儿,一是赶上了互联网金融的浪潮,此类公司数不胜数,二是钻了学生信用卡业务收紧的空子,要是学生容易下卡就没这类学生信贷产品什么事儿了。
此前学生消费贷款还是以牛皮癣小广告和地推的形式为主,号称只需要身份证和学生证就能放款,但手续费堪比高利贷,俺有同学无知,在卖手机的地方办了此类贷款,手续费高达30+%。要知道,去银行贷款年利率才4+%- -|||
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